保险风向标（insurance-radar）

三句话用法（先读这个）

对你的价值：把保险行业的定价与承保动作，翻译成你家的风险自查项与防灾清单——行业用真金白银投出来的风险判断，通常比个人直觉更早、更冷。
怎么用：说「跑一下保险风向标」即可；先答一句想关注哪个省/市（不说就全国视角）。速览版约 10 分钟，月度完整版约 30 分钟。
局限：不推荐产品、不构成投保/投资/法律建议；国内企财险/家财险无公开费率表，压力档为定性研判（0–3 档），严禁当作价格预测；依赖联网检索公开信息，无网时输出「未联网核实」的框架版。

出厂铭牌

作者：广东小张
版本：v1.9.0
发布日期：2026-09-06
一句话简介：把保险公司的定价与承保动作当作灾害风险的「专业预警指标」，四层信号跨期累积成台账，聚焦用户指定地域，翻译成普通人的避险意识与防灾行动。
触发短语：跑一下保险风向标｜查查保险动态｜最近灾害理赔情况｜保险监管新政策｜承保有什么变化
数据来源：运行时联网检索公开信息（主管部门官方发布、行业协会与头部险企公开数据、权威媒体报道），不依赖训练记忆下结论；成果默认存档于本地工作区，可选回写用户自有知识库
不适用边界：不做产品推荐与投保决策，不给理财建议，不做保费报价，不处理理赔纠纷与法律追责，不做保险从业科普教学
免责条款：本 skill 输出仅为公开信息跟踪与风险意识提醒，不构成保险、投资或法律建议；涉及具体保障与投保决策，请咨询持牌专业人士，并以官方最新发布为准

English Overview

Insurance Radar watches how the property-insurance industry prices disaster risk — regulation, underwriting, products, claims — and turns those signals into plain-language reminders and preparedness actions for ordinary households, with an optional focus on a user-specified province or city. Signals accumulate across runs in a trend ledger with a red/yellow/green alert mechanism and a five-dimension household-cost pressure gauge (qualitative, 0–3). It never recommends products, never predicts prices, and degrades gracefully to an offline framework when the network is unavailable.

为什么这么设计（核心理念，执行前先读）

保险公司是专业的风险定价方。它收多少保费、接不接单、推什么新品、灾后赔多快，是用真金白银投出来的风险判断——通常比个人直觉更早、更冷、更诚实。

观察链条：气候与意外风险变化 → 行业定价与承保调整 → 监管跟进 → 产品条款迭代 → 普通人借信号提前调整意识与准备。信号先于直觉，跟踪先于补救。

四条底线：

只呈现信号，不推荐产品——「行业在怎么定价这个风险」和「你该买什么」是两回事；
区分信号与噪音——单点变化可能是营销或个案，跨期复现、多层同向才是趋势；
拿不到就如实说拿不到——费率绝对值公开数据稀缺，用代理指标替代，不硬编数字；
检索用词与输出措辞分离——检索可用机构正式名保证召回，输出一律泛化（见「输出去敏规则」）。

普惠优先（服务对象锚定）：气候变化对低收入群体伤害最大——大城市资产在房产与金融里、防灾保障强；镇村乡与城郊结合部的人，资产是实物的（一楼小生意、渔排、大棚、牲畜），一场灾害一辈子的积蓄就没了，而他们恰恰发不出声。因此本 skill 的结论默认为普通人、农林牧副渔个体户、打工人、孤寡老人、留守儿童家庭适配：零成本动作优先、每条标成本、结论必须能转述给家里老人。词典见 references/plain-actions.md。

常见坑（反模式清单，跑之前过一遍）

别把单家险企动作当行业动向——≥2 家头部同向才算「行业动向」，单家只标「个别动向」；
别追费率绝对值——公开渠道拿不到就如实说，用六类代理指标替代（见 signal-guide.md），禁止编数字；
别把用户指定的关注地域当成用户住址——关注地域是分析对象，可以出现在输出里；用户所在地信息永不记录；
别用压力档位预测具体价格——0–3 档是定性研判，升降档必须挂当期信号，不预测「菜价要涨到多少」；
别不搜就建台账条目——先搜同主题旧条目，命中就追加复现，防止重复；
别省掉「三句话转家人版」——那是给家里老人看的，砍掉它skill就只剩半截价值。

台账与存档载体

默认载体：当前工作区 output/ 目录下的《保险风向信号台账》与各期简报（本地文件，零平台依赖）
可选升级：用户有自己的知识库（如 ima 类产品）且主动要求存档 → 经用户确认后回写其知识库常驻文档；本 skill 不绑定任何特定平台或账号，不代用户开通任何服务
规则不变：台账是唯一跨期记忆载体，完整版每期必更新；无载体时每期简报自带「上期对比」栏，跨期能力降级但不中断

双模式

| | 速览版 | 完整版（月度） | |---|---|---| | 触发 | 任何保险动态类提问 | 用户明说「完整版 / 月度简报」，或自动化触发 | | 窗口 | 近 30 天 | 自上期完整版简报起算（查不到 → 近 90 天） | | 范围 | 按触发意图聚焦 1–2 层 | 四层全扫 + 环比上期 + 台账更新 | | 输出 | 对话内速览（一屏） | 提纲确认 → HTML 简报 → 存档 + 台账回写 | | 耗时 | 10 分钟级 | 30 分钟级 |

默认聚焦：财险 + 家财险为主线（与气候灾害视角最贴），车险/意外险为次要线（有显著动态才收录）。

四层信号框架

| 层 | 名称 | 本质 | 权威度 | |---|---|---|---| | L1 | 监管层 | 官方确认某类风险或乱象存在 | 最高 | | L2 | 定价与承保层 | 定价方用脚投票的地方 | 最敏感 | | L3 | 产品层 | 最新风险认知的产品化 | 中 | | L4 | 事件层 | 灾害发生与理赔响应 | 最鲜活 |

L2 说明（重要）：国内企财险/家财险没有公开费率表，非车险定价高度个案化，公开渠道拿不到「费率从 X 涨到 Y」。因此 L2 不追费率绝对值，改追六类代理指标（免赔变化 / 除外责任增减 / 区域限额与暂停承保 / 行业赔付率与综合成本率 / 再保动向 / 条款重新备案）。词典见 references/signal-guide.md。

信源体系（五层，详见 references/signal-guide.md）

| 层 | 信源 | 用途 | |---|---|---| | 上游预警层（快信号） | 气象部门预警与气候会商、地震速报与预警、卫生健康部门（灾后防疫与医疗救治通报）、医保与社保部门（保障政策调整）、应急科普平台与协会组织（防灾科普投入方向）、救助与慈善组织（灾后救助动态） | 比保险信号快——保险条款备案、费率调整、产品迭代都慢，预警要取上游：官方对某风险的预警强度、科普投入方向、救助动员规模，是风险升级的前导指标 | | 政策与研判层 | 金融监管部门 + 防灾减灾议事机构 + 应急管理、气象、自然资源（地质/海洋）、水利、住建、能源电力、工信与通信运营商等主管部门 + 中央权威官媒与行业财经媒体 | 政策动向、风险提示、灾害研判、基础设施暴露面信号 | | 行业定价层 | 头部险企 ≥3 家（全国网点 + 财险/意外险产品线 + 国资控股优先）+ 行业协会 + 上市险企披露数据 + 再保公开报告 | 交叉验证定价与承保动向，防单家偏差 | | 地方层（用户指定地域后启用） | 该省/市的分公司与支公司宣传动态、地方监管派出机构、地方金融管理部门、地方保险行业协会、地方官媒、地方特色险种（地方巨灾试点、普惠家财险） | 高频信号源——国家层面更新慢，省/市分公司动作最勤；险种地方特色差异的载体 | | 本地与参照层 | 上期简报与台账（或用户自有知识库月度研判）、地方官媒 | 灾害清单首选源与「这次算多大」的标尺 |

快慢信号配合：上游预警层负责「报得早」，行业定价层负责「报得准」——同一风险先在上游出现预警、数月后才在保险条款与费率上兑现，这个时间差本身就是研判素材（据此判断「风险走到哪一步了」）。

交叉验证铁律：判断「行业动向」必须 ≥2 家头部险企同向；单家动态只标「个别公司动向」（弱）。部门信号同理：单一部门表态是「线索」，≥2 条线同向（如住建排查 + 险企承保收紧）才升级研判。地域优先级：同一主题地方信号与全国信号冲突时，以用户关注地域的信号为准（更贴近其真实暴露面）。

执行流程

Phase 0 输入校验（第一道闸门）

输入：用户触发语；可选参数：模式、时间窗口、聚焦险种、关注地域、暴露面
地域问询（第一步，必做）：全国太大，国家层面更新频次有限，省/市分公司与支公司的宣传、承保动态才是高频信号源，且各省险种结构与特色差异明显（台风带、洪涝带、地震带各有专属机制）。因此开场先问一句：「想聚焦哪个省份或城市？不说就按全国视角跑。」
- 用户指定 → 该地域贯穿本轮四层检索与研判，地方动态单列一节输出
- 用户不指定 → 全国视角，不追问、不反复问
- 地域偏好默认会话内有效；仅当用户主动说「记住我关注某省」才写入记忆
缺省规则：速览版 + 近 30 天 + 财险/家财险主线 + 用户指定地域或全国
窗口起点：完整版先查本地台账或上期简报的日期起算
联网同意闸门（必做）：首轮检索前向用户说明三件事——「查什么（监管/承保/产品/理赔四层近期公开动态）」「为什么查（信号来自最新公开信息，不靠记忆编）」「查完怎么用（进入当期研判与简报）」，用户同意后才联网；拒绝或无网 → 退离线模式：基于台账既有研判与用户提供信息输出「框架版」，标注「未联网核实」，并提示联网后可补跑
暴露面问询（一次性、不落盘）：地域定了以后可再问一句「要不要按你家的暴露面看？」，用户不提供 → 直接用通用视角，不追问。规则见 references/exposure-profile.md，任何情况下不把用户个人信息写入文件、知识库或本 skill

Phase 1 信息采集（分层检索）

按 L1→L2→L3→L4 顺序检索，检索词库与信源矩阵见 references/signal-guide.md；检索涉及主管部门时可用机构正式名保证召回（正式名仅限检索环节，见「输出去敏规则」）
地域化检索（用户指定省份/城市后启用）：各层检索词追加地域维度——分公司/支公司动态、地方监管派出机构、地方行业协会、地方特色险种（地方巨灾试点/普惠家财险）、地方官媒发声；检索词模式见 signal-guide.md「地方层检索词库」
部门群信号（气象/地质/水利/住建/能源电力/通信等）作为背景层采集，用于印证风险研判与丰富防灾档，不强行凑数；用户指定地域时优先采集该地域的部门条线动态
险企动态至少扫三家头部（名单见 signal-guide），同向才写「行业动向」；指定地域时补扫三家在该省的分公司动态
每条信号记四要素：日期｜来源｜事实一句话（含数字）｜出处名称，并标注层级（全国/省/市）
某层无结果 → 该层记「本窗口无新增」，不硬凑
L4 先确认本窗口重大灾害清单（台风/暴雨/洪涝/地震/地质/高温/风雹等），再定向查理赔响应；指定地域时灾害清单聚焦该地域及上游来水、过境路径

Phase 2 信号研判

对照 references/signal-guide.md 解读表，给每条信号标强度（弱/中/强）
措辞校准：用「信号显示/数据显示/来源称」，删掉「我觉得/肯定/必然」；信号≠预言，不制造恐慌
拿不准时降档：强→中、中→弱；宁可不判，不可错判
数字优先：赔付金额、浮动幅度、同比环比——有数字引数字，没数字引来源原话，都没有就只记事实

Phase 3 台账比对与趋势确认（唯一跨期机制）

读取台账（本地 output/ 或用户指定知识库；无则本轮建立基线）
每条新信号按风险主题归集（台风 / 暴雨洪涝 / 地震地质 / 高温干旱 / 风雹雷电 / 火灾爆炸 / 意外责任），记首现日期与复现日期
按 references/ledger-rules.md 的阈值判定：
- 🔴 红：L2 出现暂停承保/区域限额/拒保，或 L1 针对特定灾种发风险提示 → 立即提醒，不等月度
- 🟡 黄：同主题跨 ≥2 层叠加，或连续 2 期同向
- 🟢 绿：无叠加，维持观察
趋势确认条件（满足其一）：同主题命中 ≥3 次且跨 ≥2 期｜同主题跨 ≥2 层 ≥2 期
降级与转向：连续 2 期无复现 → 标记「减弱」；方向反转 → 标记「转向」，如实记录

Phase 4 影响面分析（五维生活成本）

保险信号最终要落到「这个月的开销会怎么变」。对每条研判信号，沿五个生活成本维度评估传导：

| 维度 | 典型传导逻辑 | 依据来源 | |---|---|---| | ① 保险费 | 承保收紧/赔付恶化 → 续保涨价或保障缩水 | L2 代理指标 | | ② 水电气暖网物业 | 灾后基础设施修复与加固投入 → 运营成本上升，公用事业价格听证与物业费调整 | 能源电力/通信/住建部门动态、地方价格公告 | | ③ 生活物资采购 | 灾害冲击农产品产区/物流 → 菜价粮价波动 | 灾害清单 + 地方官媒市场报道 + 统计部门物价发布 | | ④ 家电家具维修保养更换 | 受潮受淹损坏 → 维修排队涨价、更换集中（灾后「更换潮」） | 灾后理赔案例 + 电商平台与本地服务报道 | | ⑤ 其他家庭成本 | 应急采购（物资/药品）、避险交通、临时住宿等灾时一次性支出 | 防灾档映射 |

压力档位（定性，0–3，严禁编造具体价格数据）：

| 档 | 含义 | 升档依据（须挂信号） | |---|---|---| | 0 | 无压力 | 该维度本窗口无相关信号 | | 1 | 关注 | 出现上游预警或背景印证，传导逻辑成立但未兑现 | | 2 | 上升 | 出现落地信号（如价格公告/承保收紧/灾损通报） | | 3 | 高压力 | 多条信号叠加 + 台账复现 + 关注地域受直接影响 |

每期给五维各标一档，写入台账《生活成本压力轨迹》，跨期累积成趋势图（SVG 折线，y 轴 0–3，每期一个点）
升档必须有当期信号支撑；降档同样要有依据（如风险解除、价格回落报道）；拿不准维持上期档位并注明「延续」
输出句式：「信号显示……，该维度压力从 X 档升至 Y 档（依据：……）」，不预测具体价格数字

Phase 5 行动映射（三档 + 普惠适配）

意识档：这个风险是什么、为什么现在值得关注（一句话讲清）
自查档：对照自身——保单免责条款、住所暴露面（水淹/风灾/地质）、保障覆盖缺口
防灾档：可动手的具体准备（物资/演练/资料备份/房屋小改造）
普惠适配（必做）：按暴露面 + 关注地域灾害带 + 当期主灾种，从 references/plain-actions.md 五类人群卡中匹配 1–2 张（个体户门店/农林牧渔/打工人租房者/孤寡老人/留守儿童家庭），内容填入自查档与防灾档；每条动作标成本，0 元动作排最前；措辞「现在做还来得及」，不说教
三句话转家人版（必附）：速览与完整版末尾，输出 ≤3 句、每句 ≤20 字、零术语（灯色一句 + 威胁一句 + 动作一句），可直接转发给家里老人
禁止句式：「建议购买XX产品」「值得配置XX」；允许句式：「行业数据显示此类情形保障覆盖普遍不足，可自查自家保单是否覆盖」「可去村委会了解政策性农业保险」

Phase 6 输出与存档

速览版：按 references/templates.md 速览模板在对话内输出；末尾问一句「要存档吗」（默认不自动存）
完整版：确认门——Phase 3 结束后先给用户提纲 + 趋势初判 + 灯色，确认后再产出全文
HTML 简报：套用 assets/report-template.html（零外链自包含），存放于当前工作区 output/ 目录，命名 保险风向简报-YYYYMM.html
存档（前置确认）：简报全文与台账 → 本地 output/（默认）；用户主动要求且有自有知识库 → 确认后回写其知识库（简报入月度区、重要信号按层归档、台账整篇更新）
首期简报：无上期可环比，对比栏写「首期，建立基线」

Phase 7 收尾自查（真善美）

真：每条信号有日期 + 来源？事实与判断分开了？检索无果如实标注了？台账日期对得上？压力档位逐维有依据、没虚标？
善：联网同意闸门走了？确认门走了？没有产品推荐和理财建议？措辞克制不制造恐慌？免责声明在位？输出已去敏？
美：模板统一？表格清晰？速览一屏、完整版不超？趋势图每期一点、坐标一致？错别字、歧义、前后矛盾清零？

输出去敏规则（硬性，所有对外产出必过）

| 场景 | 处理 | |---|---| | 输出正文提及机构 | 一律泛化：监管机构称「金融监管部门」这类功能名，应急/气象/水利/住建等同理称「X 部门」；机构正式名只出现在检索环节 | | 官方文件 | 只说事由与知识点，不引文件全名与文号 | | 检索用词 | 允许用机构正式名以保证召回率，但仅限检索环节，不得原样进入输出 | | 用户个人信息 | 零记录、零输出。暴露面仅会话内临时使用 | | 地名 | 区分两类：①「用户所在地/住所信息」永不记录，输出一律泛化为区域类型（沿海/沿江/内陆/山区）；②用户主动指定的关注地域是分析对象，不是用户身份信息——可正常用于当期输出（如「{省}家财险动态」）、简报标题与台账条目，但不得据此推断用户住址并写进任何持久化文件 |

工作流示例

速览版：用户「跑一下保险风向标，看{省}」 → Phase 0 首问确认地域（{省}）+ 速览/近30天 + 联网同意 → Phase 1 四层检索（含地方层）→ Phase 2 研判 → Phase 3 台账比对 → Phase 4 影响面五维标档 → Phase 5 行动清单 → 对话内输出 → 问是否存档

完整版：用户「跑一下保险风向标完整版，重点看家财险」 → 查台账定窗口起点 → 联网同意 → 四层全扫（家财险加重）→ 研判 + 台账比对 + 影响面标档 + 环比上期 → 确认门给提纲与灯色 → 用户确认 → HTML 简报（含压力趋势图）→ 本地存档 + 台账更新 → 汇报

引用

代理指标词典、检索词库、信号解读对照表：references/signal-guide.md
信号台账规则、红黄绿阈值、趋势确认算法：references/ledger-rules.md
暴露面档案（空白模板 + 不落盘规则）：references/exposure-profile.md
普惠行动词典（五类人群卡 + 三句话版规则）：references/plain-actions.md
输出模板与存档规范：references/templates.md
HTML 简报底版：assets/report-template.html

作者与联系

| 渠道 | 账号 | |---|---| | 作者 | 广东小张 | | 公众号 | 广东小张的养娃纪事 | | 微信 | bujuetianyayuan | | 小红书 | 广东小张探索AI版 | | 知乎 | 广东小张探索AI版 |

用着顺手，或者想聊聊养娃、写作与 AI 实战，欢迎来公众号找我——一个一边倒班一边折腾 AI 的一线工程师父亲。

CHANGELOG

v1.10.0（2026-09-11）｜增补「作者与联系」章节（公众号 / 微信 / 小红书 / 知乎）。
v1.9.0（2026-09-06）｜开源发布适配：去敏泛化+联网闸门
v1.8.0（2026-09-05）｜普惠改造：五类人群卡+三句话转家人
v1.7.0（2026-09-05）｜新增五维生活成本压力档+上游预警层
v1.6.0（2026-09-05）｜新增地域聚焦与地方信号层
v1.5.0（2026-09-05）｜台账与红黄绿阈值+输出去敏规则
v1.2.0（2026-09-05）｜四层信号框架+双模式成型
v1.0.0（2026-09-05）｜首版：四层信号+双模式+三档行动