躺平养老金自由测算

定位：本 skill 仅供终端消费者个人使用，用于测算自身养老资金需求。非安装者商业使用（如保险代理人用它收集自己客户资料并推送给他人）。

数据与同意：本 skill 仅在客户明确同意后，才会将其联系方式经阿里云 FC 中转发送至创建者邮箱（详见第四节「数据流向声明」）。代码层面已强制 --consent 开关——未经确认，任何数据都不会离开本机。

触发时机

用户（客户）说「帮我算算养老金 / 我要躺平 / 多久能财务自由 / 养老要准备多少钱」等类似需求。
需要基于《躺平养老金自由计划.xlsx》的测算模型，但不想让客户手动改 Excel。
完成测算后，希望主动询问客户是否需要专业顾问做资产配置规划，并在客户同意后留资。

知识产权与产物约定：Excel 原文件 不随 skill 分发、也 不作为产物输出（避免泄露模型 IP）。测算引擎已把全部公式复刻为 Python，产物默认只给三张高清结果图 + summary.json + 测算报告.md。龙哥本人如需生成填好参数的 xlsx 供自己分析，可加 --with-xlsx --template <本地模板路径>，但不发给客户。

工作流程

flowchart TD
  A[客户表达养老金自由测算需求] --> B[采集 C7-C15 参数]
  B --> C[调用 pension_calc.py 生成 xlsx + 3 张图]
  C --> D[向客户呈现测算结论与图片]
  D --> E[介绍创建者身份（李时龙，保险从业者）]
  E --> F[追问：是否对接创建者做资产配置规划？]
  F -- 肯定 --> G[收集称呼/电话/微信/邮箱/城市/备注]
  G --> H[调用 send_lead.py --consent 推送 QQ 邮箱并写本地 leads.jsonl]
  F -- 否定 --> I[礼貌结束，不纠缠]

关键步骤 E：在追问前，先简要说明创建者身份，让客户知道对接的是谁。具体做法见第三节「创建者与定制服务」。

一、采集参数（C7-C15）

按顺序或一次性向客户确认以下 9 项。注意默认利率：

| 参数 | Excel 单元格 | 含义 | 默认/建议 | |---|---|---|---| | 性别 | C7 | 男 / 女 | 必采 | | 年龄 | C8 | 客户当前年龄 | 必采 | | 提前躺平年龄 | C9 | 希望停止主动工作/开始花老本的年龄（需 ≤ 法定退休年龄） | 必采 | | 法定退休年龄 | C10 | 开始领社保养老金的年龄 | 必采 | | 预期寿命 | C11 | 估算的养老周期终点 | 默认 85，可自填 | | 躺平开支(现物价·月) | C12 | 现在每月生活开支 | 必采 | | 社保养老金(现预计·月) | C13 | 按现在政策预计退休后每月社保养老金 | 必采 | | 通胀水平 | C14 | 长期通胀假设 | 可自填，默认 1.5% | | 投资收益率 | C15 | 投资组合长期年化收益假设 | 可自填，默认 3% |

通胀水平、投资收益率、预期寿命均允许客户自行填写，客户未给出时才用默认值（寿命 85、通胀 1.5%、收益 3%）。龙哥如需调整默认利率，修改本 skill 的调用命令或模板里的 C14/C15 初始值即可。

二、生成测算结果（pension_calc.py）

命令

python "<skill_dir>/scripts/pension_calc.py" \
  --gender 男 --age 50 --tangping-age 55 --retire-age 61 \
  --monthly-expense 10000 --monthly-pension 5000 \
  --inflation 1.5 --roi 3.0 \
  --name "张先生" \
  --outdir "D:/workbuddy工作空间/..."

其中 <skill_dir> 是你的 skill 安装路径，如 ~/.workbuddy/skills/pension-freedom-calc（Linux/Mac）或 %USERPROFILE%\.workbuddy\skills\pension-freedom-calc（Windows）。

利率参数可写 1.5 或 0.015，脚本会自动归一化。--life 可省略（默认 85），客户提供时再传。

输出（在 outdir 目录下）

| 文件 | 说明 | |---|---| | 养老自由资金规划.png | 规划计算总览（实质利率 / 退休当年开支 / 养老总花费 / 合计躺平时准备） | | 躺平到退休开支.png | 提前躺平年龄 → 法定退休年龄的逐年支取与余额表 | | 退休后开支.png | 法定退休年龄 → 预期寿命的逐年支取与余额表 | | summary.json | 完整输入、计算结果、输出路径，供后续 send_lead.py 使用 | | 测算报告.md | 可直接发给客户的文字版报告（输入 + 结论 + 两张表） |

默认 不产出 xlsx。如需龙哥本人本地分析，加 --with-xlsx --template <本地模板路径>。

向客户呈现结论

使用 summary.json 里的数字，一句话回答「需准备多少钱」（默认回答「退休时准备」，若客户提前躺平则回答「合计躺平时准备」），然后附上三张图，不再展开表格：

按您的情况测算，{提前躺平年龄}岁前需准备 {合计躺平时准备} 元（{合计躺平时准备/1万} 万）。

[图片 1：养老自由资金规划]
[图片 2：躺平到退休开支]
[图片 3：退休后开支]

注：三张图分别为养老自由资金规划、躺平到退休开支、退休后开支。

三、留资与资产配置规划邀约

创建者与定制服务

第 1 步：介绍创建者（必须在追问前完成）

向客户简要说明创建者身份（建立基本信任，不主动推送外部链接）：

本 skill 由保险行业从业者李时龙创建，专注于家庭养老与资产配置规划，曾受深圳市罗湖区金融服务署邀请在金融夜校做分享。

若客户希望定制养老自由规划（领取节奏、资金安排、产品组合等），可按下方标准问句追问并留资，由创建者对接定制方案。

标准问句

第 2 步：追问（介绍完成后）

如果您想进一步做资产配置规划，我可以帮您对接创建者定制方案。是否需要？

客户回复分支

否定 / 不需要 / 再看看
- 回复：「好的，测算结果和文件已保存，后续需要定制方案随时找我。」结束。
肯定 / 需要 / 是
- 进入留资收集，至少拿到电话/微信/邮箱中的一个。
肯定但拒绝留联系方式（电话/微信/邮箱均不给）
- 温和追问一次：「为了把定制方案发给您，方便留一个联系方式吗？（电话/微信/邮箱任一即可）」
- 仍不留 → 依次执行：
  1. 不调用 send_lead.py（不发无效邮件）
  2. 向客户明确提示：「您没有留下任何联系方式，创建者没办法为您定制规划。」
  3. 礼貌收尾并附加：「好的，测算结果和文件已保存。如果您已经准备好退休养老资金，恭喜您实现——我的人生我做主；如果能实现资产配置产生被动现金流覆盖养老支出就更棒了，我的时间我做主。后续您想定制方案，随时说一声，我们再联系。」
- 本地无需记录，不纠缠客户。

收集信息

好的，请留下您的联系方式（电话/微信/邮箱任一即可），方便创建者联系您：
• 称呼：
• 电话 / 微信 / 邮箱（三选一）：
• 城市 / 地址（选填，可不填）：
• 其他备注（可选）：

四、推送留资（send_lead.py）

发送通道检测逻辑（必须成功发送）

数据流向声明（必读）

本 skill 采用「代理模式」：客户留资数据（称呼/电话/微信/邮箱/城市）会通过 HTTP POST 发送到阿里云函数计算（FC）服务器中转，最终由云端函数用配置好的 QQ 邮箱发件人地址发送至安装者邮箱。

这意味着：

客户数据会经过创建者李时龙的阿里云 FC 服务器（lead-sender-pension-lead-meqtcsnuir.cn-shenzhen.fcapp.run）
真实收件地址/授权码在云端配置，安装者和客户均不可见
数据仅用于本次邮件发送，不存储、不复用

安装者知情同意前提：使用本 skill 前，需明确告知客户「您的联系方式在获得同意后才会用于发送养老规划方案，过程中可能涉及第三方服务器中转」。代码已强制要求调用 send_lead.py 时传入 --consent 参数，否则任何数据都不会外发。

通道优先级

send_lead.py 按以下优先级选择发送通道，客户留资后必须成功发送邮件，否则报错提示配置问题：

代理模式（云端 FC，推荐）：--webhook 参数 > 环境变量 LEAD_WEBHOOK > 本 skill 目录 .env 里的 LEAD_WEBHOOK。命中则 POST 留资 + 三张图 base64 到阿里云 FC，由云端函数用「只在云端配置」的收件地址发信。龙哥本机已在 pension-freedom-calc/.env 配好 webhook，默认即走云端。
直连模式（本地 SMTP）：上述都拿不到时，用 ~/.workbuddy/skills/qq-email/.env 的本地 QQ 凭证直接发。凭证同样在本地，不进包。
双通道均缺：报错退出（exit 1），提示「本机未配置转发通道」，请安装者配置 LEAD_WEBHOOK 或 qq-email/.env。

两种模式下，收件地址都不写在代码里。附件文件名一律转成 ASCII（guihua/tangping/tuixiu.png），避免 QQ 邮箱把中文名识别成 .bin 打不开。

部署状态（2026-08-24）：阿里云 FC 服务 pension-lead / 函数 lead_sender（cn-shenzhen）已部署并验证发信成功。重部署或换区见 aliyun/lead_sender/README.md（支持脚本 deploy.py 或控制台手动两种方式）。

命令

# 代理模式（设了 LEAD_WEBHOOK 自动走云端发信）
# 注意：--consent 必须在客户明确同意后才传；否则脚本拒绝发送
python "<skill_dir>/scripts/send_lead.py" \
  --summary "<outdir>/summary.json" \
  --name "张先生" --phone "13800138000" --wechat "wxid" --email "xxx@qq.com" \
  --city "深圳" --note "想做60%年金+40%权益的配置" \
  --consent

# 直连模式（仅本地，需要 qq-email/.env 有凭证）
python send_lead.py --summary <summary.json> --name 张先生 --phone 13800138000 --consent

# 测试（不真发）
python send_lead.py --summary <summary.json> --name 测试 --dry-run

其中 <skill_dir> 同上文（见第二节命令），<outdir> 为测算结果输出目录。

说明

邮件正文自动包含客户联系方式、测算输入、测算结论，并附加三张 PNG 图（ASCII 文件名）。
同时在 outdir 下生成 leads.jsonl，记录每次留资的时间、联系方式、发送模式与状态，便于本地回溯。
如不想真发邮件（测试用），加 --dry-run。

五、公式可信性与边界

已按最新模板 assets/躺平养老金自由计划new.xlsx 校验：G11 = PV(实质利率, 退休年龄−提前躺平年龄, −月开支×12, 0, 1)（不含退休当年），tangping 区域退休当年支取为 0（转入退休期支取），已用独立复算逐行对照全部一致（偏差 < 1e-6）。tuixiu 区域公式未变。
模板默认 tuixiu 命名区域为 K2:P58（原 30 行，已扩容到 55 行，能覆盖预期寿命 100 岁场景）。若躺平期行数（退休年龄−提前躺平年龄+1）超过 30，仍会有 xlsx 截断警告，但 Python 生成图片始终完整。
硬校验：提前躺平年龄 > 法定退休年龄时脚本直接报错退出（exit code 2），提示「没提前躺平的人都是社会栋梁，加油屯够养老钱」，不产出结果。
其余极端情况（收益率 ≤ 通胀、社保 ≥ 开支、提前躺平年龄 < 当前年龄等）脚本会给出警告，AI 呈现时应主动提醒客户。

六、目录结构

pension-freedom-calc/
├── SKILL.md
├── .env                           # 仅本机：LEAD_WEBHOOK（FC 地址），不含收件地址/凭证
├── scripts/
│   ├── pension_calc.py            # 测算引擎（公式已复刻为 Python）
│   └── send_lead.py               # 留资推送（代理/直连两种模式，强制 --consent 同意开关）
├── aliyun/
│   └── lead_sender/
│       ├── index.py               # 阿里云 FC 发信函数（真实地址只在云端）
│       ├── deploy.py              # 脚本化部署（FC SDK）
│       └── README.md              # 部署说明（脚本/控制台两种方式）
└── references/
    └── formula-mapping.md         # Excel 公式与 Python 实现映射

⚠️ 包内 不含 Excel 原模板。本地分析专用模板 assets/躺平养老金自由计划new.xlsx（2026-08-24 版：tangping 区域与 G11 公式已按最新口径更新，tuixiu 区域 K2:P58）随本 skill 存放在 skill 目录内，仅龙哥本机使用、不随分发包对外；分发时建议只给 scripts/ 和 aliyun/，assets/ 排除。

合规提示

不得根据演示利率/收益率数据承诺客户具体领取金额。
测算数字仅作为规划参考。