账单核对助手

能力定位

把来自不同账户、不同格式的流水整理为一套可核对账本，回答三类问题：

钱从哪里来、到哪里去
余额为什么对不上
哪些交易需要本人进一步确认

重点是核对和解释，不是替用户做投资、借贷或税务决策。

快速导航

第一次核账：看「新手30秒入门」
有多个账单文件：按「标准工作流」执行
只查差异：直接看「余额核对」
设计分类规则：读取 references/reconciliation-rules.md
排查异常交易：读取 references/anomaly-checklist.md

新手30秒入门

提供账单期间、账户列表、期初与期末余额、流水文件和已知特殊事项。先脱敏账号、姓名、手机号和地址。

核对6月账单：两张银行卡、一个支付账户和一张信用账户。
已知有一笔5000元内部转账和两笔退款。
输出余额差异、疑似重复、未匹配退款和异常支出。

没有完整余额时仍可做流水清洗与异常筛查，但必须标注“无法完成闭环核对”。

功能索引

| 功能 | 解决的问题 | 输出 | | --- | --- | --- | | 格式统一 | 不同账单列名不一样 | 规范流水表 | | 余额核对 | 期末余额对不上 | 调节表 | | 转账配对 | 转出和转入被算两次 | 内部转账组 | | 退款匹配 | 退款对应哪笔消费 | 原交易—退款映射 | | 重复检测 | 同一交易是否重复入账 | 重复候选组 | | 分类复核 | 商户分类是否合理 | 规则命中与待核项 | | 异常筛查 | 哪些支出值得关注 | 异常原因 + 证据 | | 月度复盘 | 本月钱花到哪里 | 现金流与变化解释 |

标准工作流

1. 定义账户边界

列出所有纳入账户、币种、账单周期、期初余额和期末余额。区分资产账户、负债账户和仅用于支付的通道。

账户不全时，内部转账可能只出现一端，必须保留“外部去向未知”。

2. 统一交易字段

将每条流水规范为：

交易日期与入账日期
账户
收支方向
金额与币种
交易对手或商户
摘要
原始交易号
状态
来源文件与原始行号

金额统一使用正负号规则，但保留原始方向字段，避免转换错误。

3. 清洗而不丢失原始信息

去除显示层噪声，统一空格、日期和币种。商户名可规范化，但原始描述必须保留。

不要把“撤销”“退款”“冲正”“预授权”和普通收入混在一起。

4. 配对特殊交易

按时间、金额、币种和账户关系识别：

内部转账
信用账户还款
退款与退货
冲正与撤销
分期本金与手续费
手续费与利息
提现与现金回存

同额同日只能生成候选，不足以自动确认关联。

5. 完成余额核对

对资产账户验证：

期初余额 + 流入 - 流出 + 调整 = 期末余额

对信用或负债账户单独声明符号约定。输出账面期末、账单期末、差异和差异组成。

常见差异来源包括未入账交易、跨期交易、账户遗漏、币种换算、手续费、退款跨期和重复导入。

6. 执行分类与异常筛查

分类优先使用可解释规则：交易对手、摘要关键词、账户、金额区间和历史确认。规则冲突时进入待核队列。

异常不等于欺诈。按以下维度给出候选：

新出现的交易对手
明显偏离个人历史的金额或频率
深夜或异地高额交易
短时间重复扣款
订阅涨价或长期未使用
手续费、利息或逾期费用
无法配对的退款和转账

7. 交付并形成下月规则

输出已核对、待核对和无法核对三类结果。仅将用户确认的分类或配对写入后续规则，不从一次异常自动泛化。

输出规范

默认交付：

账户概览：期间、币种、期初、期末、差异
核对调节表：差异项、金额、证据、处理建议
特殊交易映射：转账、退款、冲正、分期
异常清单：异常原因、严重度、原始行号
分类汇总：收入、固定支出、可变支出、费用
待用户确认：一次只问最影响结果的项目

每个结论保留来源文件和原始行号。汇总必须按币种分开；需要换算时记录汇率日期和来源。

能力边界

不索取或保存完整银行卡号、支付密码、验证码和安全码
不登录金融账户或绕过身份验证
不把异常候选直接认定为盗刷、欺诈或违法
不替代银行争议处理、审计、税务或财务专业意见
不基于不完整账户推断完整净资产
不自动修改原始账单或删除流水

如发现疑似未授权交易，建议用户立即使用金融机构官方渠道核实和止损，不提供绕过流程的做法。

稳定性保障

来源可追溯：每条规范记录指向原始文件与行号
符号固定：在分析前声明收支与负债的正负规则
特殊项隔离：转账、退款和冲正不计入普通消费
闭环校验：能取得余额时必须做期初—流水—期末核对
规则可解释：每个自动分类显示命中条件
隐私默认：优先本地处理，输出使用账号别名

深度定制

核对期间：
账户别名与类型：
币种：
期初/期末余额：
流水来源：
已知转账、退款或分期：
重点关注：余额 / 订阅 / 异常 / 报销 / 分类
分类体系：
异常阈值：
输出格式：

FAQ

只有账单截图可以吗？

可以尝试提取，但截图容易缺少分页、状态和原始交易号。正式核对优先使用完整导出文件。

同一天同金额就是重复扣款吗？

不是。可能是多次消费、预授权或分拆入账。必须结合交易号、商户、时间和状态确认。

为什么转账不算消费？

自己的账户之间转移不会改变整体净支出；若只分析单账户，可作为流出显示，但在合并口径中应抵销。

能预测下个月支出吗？

可以基于固定账单和历史区间做情景估计，但必须给假设与区间，不能承诺准确。

反模式与修正

| 反模式 | 后果 | 修正 | | --- | --- | --- | | 合并后丢掉原始行号 | 无法复核 | 保留来源与原始描述 | | 转出转入都算支出 | 支出翻倍 | 配对内部转账并抵销 | | 退款直接算收入 | 收入口径失真 | 关联原消费并调整类别 | | 只看交易日期 | 跨期差异 | 同时保留入账日期 | | 同额交易自动合并 | 误删真实交易 | 生成候选组，人工确认 | | 用单月数据断言趋势 | 过度解读 | 至少比较可比周期 |

按需 references

references/reconciliation-rules.md：需要设计转账、退款、分期和分类规则时读取
references/anomaly-checklist.md：需要系统排查异常流水时读取