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分类: 数据与分析无需 API Key

F.I.R.E.的财务规划宝典

【教育/测算工具，非投资顾问】当用户希望根据自身年龄、月收入、存款、资产负债、家庭抚养、已有保障与理财目标（含「每月被动收入」现金流目标），通过通用理财方法论自助测算一份结构化财务方案时使用。覆盖净资产、负债清偿优先级、年龄驱动的大类资产配置（权益≈100−年龄）、主客观结合的风险画像、保障缺口分析与目标定投拆解，并输出「财务自由度/FIRE 进度」指标（4% 安全提款率）、下一步行动清单与 4 周落地节奏，渲染可分享的 HTML 报告。不推荐具体个股/基金代码，不提供投资建议，所有收益均为假定示意值，具体决策应咨询持牌机构。支持对话引导采集与独立 --interactive 模式，纯标准库离线运行。

person作者: user_0775f055hubcommunity
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F.I.R.E. 财务规划宝典（Personal Finance Planner）

Overview

根据用户提供的 完整决策依据（年龄、收支、资产负债、家庭抚养、已有保障、收入稳定性、 退休时点、主观风险测评、理财目标，以及被动收入目标），生成一份结构化的个人理财计划， 并通过内置脚本渲染为可直接打开/分享的 HTML 报告。方法论遵循通用理财原则：先清高息负债、 再建应急仓、补齐保障缺口、按目标期限分桶定投、按"100 − 年龄 + 风险画像"做年龄驱动的大类资产 配置；若用户诉求是"每月多一笔被动收入"，则额外按组合预期年化反推所需本金并给出收息型组合建议。 报告内置「财务自由度 / FIRE 进度」指标（4% 安全提款率）与「下一步行动清单 + 4 周落地节奏」， 让规划不止于方案，而是可以直接照做。

详细公式、配置规则、产品词典与合规边界见 references/planning_guide.md，执行时按需读取。

When to Use

  • 用户要求"制定理财计划 / 投资方案 / 攒钱规划"。
  • 用户提供 年龄 + 月收入 + 存款 + 目标 中的任意组合，并希望得到配置建议。
  • 触发词：理财、投资规划、资产配置、攒钱、养老规划、买房首付规划、教育金规划。

不适用：个股/基金代码推荐、具体投保方案、税务筹划、实盘交易 —— 这些应引导至持牌顾问。

Quick Start（示例对话）

用户："帮我做个理财计划。我 28 岁，月入 1.2 万，存款 8 万，想 3 年后攒 15 万结婚，再 25 年后攒 200 万养老。"

→ 信息已齐，直接组装 JSON 并运行 scripts/calc_plan.py，返回报告。 → 若用户只说"帮我理财"而不给数字，先用一个问题收集年龄、月收入、存款与最主要目标。

Workflow

Step 1 — 采集决策依据（intake 访谈，即本技能的"录入界面"）

以对话方式逐项收集，缺失时再追问、不必一次性问完。必填仅 age 与 monthly_income， 其余有就采、没有就用缺省跑初版再提示可调。完整清单（对应脚本 JSON 字段）：

A. 基本情况

  • age（年龄，必填）、monthly_income（月收入，必填）
  • monthly_expenses（月支出，可选，缺省按收入 50% 估）
  • income_stability（stable/variable，影响应急月数 6/9）
  • retirement_age（期望退休年龄，默认 60）

B. 资产

  • savings（存款/可投资本金）、other_assets（房/股/基/金等其他资产，用于净资产）

C. 负债

  • liabilities.mortgage_balance / mortgage_rate / mortgage_years_left（房贷）
  • liabilities.other_loan_balance、liabilities.credit_card_debt（高息负债，优先清偿）

D. 家庭与抚养

  • family.children（子女数）、family.elderly（需赡养老人数）→ 影响风险承受与保障缺口

E. 已有保障

  • existing_insurance.{health,critical_illness,life,accident}（已有则 true）→ 用于缺口分析

F. 风险属性

  • 显式：risk_preference（conservative/balanced/aggressive）
  • 或主观测评：risk_questionnaire.{loss_reaction,experience,horizon_comfort,knowledge}（各 1–5）
  • 都不给时按客观承受力（年龄/负债/抚养/稳定性）推导

G. 储蓄率与目标

  • savings_rate（月投资率，默认 20%）
  • goals[]：{name, target_amount, years, priority}（终值型目标：攒到 X 元）
  • passive_income_target（目标月被动收入，数值，可选）——现金流型目标： 例如"想每月多 5000 元被动收入"。引擎按「平衡 5% / 进取 7% / 保守 3.5%」的组合预期年化， 反推所需本金、对比可投入本金，并给出收息型组合（大额存单/债基/红利ETF/年金）建议。 与 goals[] 互斥优先：两者都给时，被动收入目标优先进入结论与「七、被动收入规划」章节。

采集方式建议：用户若一次性给了数字，直接组装 JSON；若只说"帮我理财"，用 1–2 个问题先拿到 age / 月收入 / 存款 / 最主要目标，其余字段在出初版后用"可调假设清单"补全。也可直接引导用户运行 脚本的 --interactive 模式逐项填。

Step 2 — 运行计算器

将输入组装为 JSON，调用 scripts/calc_plan.py：

python scripts/calc_plan.py --input input.json --output plan.html
# 管道： echo '{"age":32,...}' | python scripts/calc_plan.py --output plan.html
# 交互（无需 JSON，适合直接运行的陌生用户）： python scripts/calc_plan.py --interactive

脚本会向 stdout 打印 JSON 摘要（verdict、应急、现金流、目标、组合），并写出 HTML。 输入非法时打印中文友好提示并以退出码 2 结束，不会抛出原始 traceback。

Step 3 — 复核与微调

  • 检查 monthly_cashflow.feasible：若目标定投超过月可投资，提示用户延长期限 / 降低金额 / 提高储蓄率，或调整输入后重跑。
  • 若用户风险偏好与年龄推导不一致，在输入中明确 risk_preference 后重跑。
  • 可结合 references/planning_guide.md 解释公式，增强可信度。

Step 4 — 交付报告

用 present_files 展示生成的 HTML（自动打开预览并列为产物卡片）。 口头简述：一句结论（verdict）、应急资金、每月定投额、权益/固收配比，以及风险提示。

Resources

  • scripts/calc_plan.py — 核心引擎：测算 + HTML 渲染（纯标准库，离线可用，支持交互模式）。
  • references/planning_guide.md — 方法论、公式、产品词典、合规边界、示例输入。

Notes

  • 所有收益为假定示意值，报告已内置风险提示与免责声明，交付时不得删除。
  • 不推荐具体产品代码；只给资产类别与配置比例。
  • 脚本输出同时含 JSON 摘要，便于二次加工或接入其他流程。
  • 本技能可独立运行（--interactive），也由 WorkBuddy 在对话中自动调用。

Requirements

  • 运行环境：Python 3.8+（仅用标准库，无需 pip install；脚本为 scripts/calc_plan.py）。
  • 离线可用：不联网、不收集任何财务数据，隐私安全，适合过安全审核。
  • 无外部依赖：不调用第三方 API、不读写系统敏感路径，仅读入 JSON、写出 HTML 报告。
  • 调用方式：① 由 WorkBuddy 在对话中按 triggers 自动调用；② 终端直接 python scripts/calc_plan.py --interactive 自助运行。

Changelog

  • v2.3.0 — 更名为「F.I.R.E. 财务规划宝典」；新增财务自由度/FIRE 进度指标（储蓄率、4% 安全提款率下的被动覆盖度、FIRE 目标本金与缺口、含被动目标后的完整 FIRE 本金）；新增「下一步行动清单 + 4 周落地节奏」执行模块；报告标题/页脚/交互提示同步更名；测试扩展至 16 项（新增 TestFireMetrics）。
  • v2.2.0 — 修复资金双重分配（应急→被动本金预留→成长组合分层）；修复章节编号缺失"七"；新增产品筛选速查表；报告顶部新增合规横幅、强化免责声明；SKILL.md 对齐 SkillHub 上架必填字段（author/license/category/triggers/compatibility/tags）；新增 config.yaml 元数据、listing.md 上架文案、PRICING_LICENSE.md 价格授权、tests/test_calc.py 自动化测试（13 项全绿）；生成 1:1 与 16:9 封面变体。
  • v2.1.0 — 新增"每月被动收入"现金流型目标，支持收息组合规划。
  • v2.0.0 — 扩展决策依据至负债/家庭/保障/收入稳定性/退休时点/风险测评。
  • v1.1.0 — 风险按年龄自动推导、交互模式、友好报错退出码 2。
  • v1.0.0 — 基础四要素（年龄/月收入/存款/目标）理财计划生成。