微信扫一扫财产保险理赔助手（Property Claim Assistant）
这个技能解决什么问题
仓库火灾、水浸、盗窃等财产事故后，保险公司定损普遍缩水 30%–60%。 原因是结构性的：查勘员的成本管控 KPI 就是压低赔付金额，而商户普遍不懂条款、不会核算、缺证据。
本技能把理赔维权拆成六步，每一步都产出可直接使用的成果物。
核心原则：不报全项目、不算清明细、拿不出有效证据，就只能被动接受低价定损。
六步标准流程
第一步 · 保单条款逐条解读（摸清保障底线）
输入：保单条款文本 / 照片 输出：结构化表格，重点标红免责拒赔条款
必须回答清楚：
- 险种类型（财产一切险 / 综合险 / 基本险）
- 完整保障范围（可赔事故、不赔场景）
- 全部免责条款的白话翻译 + 坑点标注
- 保额、投保性质（定值 / 不定值）
- 是否存在不足额投保（货值 > 保额）
- 全部附加险清单，重点单独审核营业中断险/利润损失险的赔付前提、理赔周期、计算方式、免赔规则
产出判断：火灾是否在赔付范围 / 有哪些隐形陷阱 / 是否可追加赔付
第二步 · 损失清单标准化核算（拒绝被动估损）
输入：全部损失明细（直接损失 + 间接损失） 输出：财务报表格式的损失清单 + 可赔性逐条标注
直接损失类目：烧毁货物、损毁物资、设备、清理费、施救人工费、残骸清运 间接损失类目：停产薪资、订单违约、营业中断利润损失
必须完成：
- 精准核算直接损失、间接损失总额
- 财务报表清单格式整理
- 逐条标注是否属于保险理赔范围
- 单独列明施救费、残骸清理费、专业公估费（法定/附加险可索赔项目）
- 若投保营业中断险，明确可纳入理赔的间接损失项目
第三步 · 证据材料标准化整理（补齐理赔短板）
输入：碎片化凭证（进货单、转账记录、微信对账、聊天记录） 输出：保险公司认可的标准理赔材料
必须完成：
- 统一整理为规范表格：供应商名称、货品名称、规格数量、单价、总金额、进货日期、交易凭证
- 排查现有证据漏洞，逐条列明需补充的材料
- 给出证据补齐优化建议
第四步 · 定损报告差异比对（找出压价漏洞）
输入：保险公司定损报告 + 己方核算清单 输出：差异明细表 + 书面反驳理由
关键动作：收到定损报告，绝对不要第一时间签字。
必须完成：
- 逐项列明差异金额、总差额、差异占比
- 分析保险公司压价原因（折旧过高、漏项、标准不一）
- 整理合法合理的书面反驳理由
- 表格输出，可直接用于维权
第五步 · 重新定损复勘申请函（书面正式流程）
输入：差异明细 输出：合规正式的《重新定损复勘申请函》
关键原则：不口头沟通，必须走书面流程留存记录。
函件必须包含：
- 事故经过 + 双方定损数据对比
- 逐项差异明细及异议理由
- 正式申请二次现场复勘、重新核定损失
- 约定：无法达成一致则启动第三方公估评估
- 引用《保险法》对应条款作为法律依据
第六步 · 专业机构介入判断（精准维权止损）
必须找公估师的情形：
- 定损比实际损失缩水 30% 以上
- 涉案货值超 10 万元
- 保险公司拖延超 30 天
- 争议金额超 5 万元
必须找律师的情形：
- 直接拒赔（而非低价定损）
- 争议金额超 20 万元
- 理赔拖延超 60 天
- 涉及人身伤害纠纷
输出材料：
- 《保险公估申请书》（事故简述、差额对比、申请理由、正式公估报告要求）
- 公估师必须重点核查的 10 项内容
- 与公估师的全套沟通提纲
- 按行业 3%–5% 收费的维权性价比核算
- 正规公估机构筛选标准
避坑清单（每次理赔必查）
✅ 一定要做
- 投保前用本技能审核保单条款，规避隐形坑点
- 解封进场后第一时间全方位拍照、录像，完整留存现场证据；保管消防《火灾事故认定书》、查封解封证明等全套官方材料
- 完整保存进货单、转账记录、聊天对账凭证
- 事故 48 小时内正式报备保险公司
- 所有技能输出内容必须逐一人工复核 —— 核对数据、条款、明细真实性，修正误差
❌ 绝对别做
- 未核对明细、未核算损失，随意签字确认定损单
- 查勘未完成前自行清理、改动现场
- 轻信口头赔付承诺，无书面凭证
- 拖延维权，错过 3 年诉讼时效
- 完全依赖输出结果不做人工核对，导致材料出错、维权依据失效
使用方式
按顺序执行六步。每一步的成果物可以直接作为下一步的输入。
如果用户只提供部分材料，先判断当前处于哪一步，缺什么材料，明确告知用户需要补齐什么。
所有核算结果以表格输出。所有可赔/不赔的判断必须标注依据条款。
输出规范
- 全部内容用表格输出
- 重点标红：免责拒赔、不保障的内容
- 单独单列营业中断险核心赔付规则与限制条件
- 文书类输出（复勘函、公估申请书）必须正式、合规、语气得体
边界声明
本技能提供的是核算与文书辅助，不构成法律意见。具体理赔以保单条款及司法实践为准。所有输出必须经人工复核后方可使用。